Quelle assurance faut-il pour louer son logement sur Airbnb à Amiens ?

Ce que couvre AirCover, et à quelle hauteur

AirCover pour les hôtes est un ensemble de protections incluses gratuitement dans chaque réservation Airbnb. Il réunit la vérification de l'identité des voyageurs, la vérification des réservations, une garantie dommages des hôtes à hauteur de 3 millions de dollars US et une assurance responsabilité civile des hôtes à hauteur de 1 million de dollars US.

Ces deux dernières protections ne répondent pas à la même question, et c'est la distinction à retenir.

La responsabilité civile des hôtes joue lorsque vous êtes légalement responsable de dommages corporels causés à un voyageur ou à d'autres personnes, de dommages ou du vol de biens appartenant à un voyageur, ou de dommages aux espaces communs et aux propriétés voisines. Les cohôtes et le personnel de ménage sont également couverts.

AirCover couvre le voyageur qui abîme et le tiers que vous lésez, deux situations distinctes, avec deux mécanismes distincts.

Ce qu'AirCover ne couvre pas

C'est la partie que l'on découvre au mauvais moment. L'assurance responsabilité civile des hôtes ne couvre pas les dommages ou blessures subis à la suite d'un acte intentionnel. Elle ne couvre pas non plus les dégâts causés à votre propre logement ni à vos biens personnels, qui relèvent de la garantie dommages et non de la responsabilité civile. Elle exclut les voyageurs d'expériences et de services, ainsi que les séjours au Japon.

Trois angles morts méritent en outre votre attention, parce qu'ils ne dépendent pas d'une réservation en cours.

• Ce qui arrive entre deux séjours. Un dégât des eaux qui se déclare dans un logement vide n'a pas de voyageur à qui l'imputer.
• Les événements naturels et les sinistres classiques. Incendie, tempête, dégât des eaux venu de l'appartement du dessus : ce sont des sinistres d'assurance habitation.
• La perte de revenus. Un logement inutilisable pendant six semaines de travaux ne rapporte rien, et ce manque à gagner relève d'une garantie spécifique de votre contrat.

À noter : AirCover ne s'applique qu'aux réservations effectuées via Airbnb. Une réservation prise par un autre canal, en direct ou sur une autre plateforme, n'en bénéficie pas.

AirCover protège pendant le séjour d'un voyageur Airbnb, pas le reste du temps ni les sinistres qui n'ont rien à voir avec lui.

Ce que la loi vous impose vraiment à Amiens

Le droit français est moins exigeant qu'on ne le croit, et exigeant là où on ne l'attend pas.

Un propriétaire qui occupe sa maison individuelle n'a pas d'obligation légale générale de l'assurer. En copropriété, c'est l'inverse : l'article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965 impose à chaque copropriétaire de s'assurer contre les risques de responsabilité civile dont il doit répondre, en sa qualité de copropriétaire occupant ou non occupant, et il impose au syndicat des copropriétaires d'assurer l'immeuble. La grande majorité des logements loués en courte durée à Amiens étant en copropriété, dans le centre comme à Saint-Leu ou à Henriville, cette obligation vous concerne probablement.

Côté voyageur, le contraste est net. Un locataire en bail classique, vide ou meublé, doit souscrire une assurance multirisque habitation et en remettre l'attestation. Un voyageur en meublé de tourisme, lui, n'a aucune obligation d'assurance. Autrement dit, personne ne couvre le logement de votre côté si vous ne le faites pas vous-même.

Enfin, si vous êtes déjà assuré, le code des assurances vous impose de déclarer à votre assureur les circonstances nouvelles qui aggravent les risques ou en créent de nouveaux. Mettre un logement en location courte durée en fait partie. Une déclaration omise peut coûter la garantie au moment du sinistre.

Info : L'assurance ne dispense d'aucune des démarches propres au meublé de tourisme. La déclaration en mairie et la taxe de séjour restent dues : voyez notre article sur les règles du meublé de tourisme à Amiens.

En copropriété, votre responsabilité civile est obligatoire, que vous occupiez le logement ou non ; le voyageur, lui, n'a rien à souscrire, ce qui vous laisse seul face au risque.

L'assurance propriétaire non occupant et l'extension saisonnière

Le contrat de référence s'appelle l'assurance propriétaire non occupant, ou PNO. Il couvre le logement quand vous n'y vivez pas, y compris entre deux séjours, et il inclut la responsabilité civile exigée en copropriété.

Une PNO standard ne suffit pourtant pas toujours. Beaucoup de contrats sont écrits pour une location classique à l'année et mentionnent une exclusion ou une limitation pour la location saisonnière. C'est précisément le point à vérifier, et il se règle par une extension location saisonnière ou par un contrat conçu pour cet usage.

La logique d'ensemble se résume ainsi : votre PNO couvre le bâti, le mobilier et votre responsabilité toute l'année ; AirCover intervient en complément sur les séjours réservés via Airbnb. Les deux ne se remplacent pas, ils se superposent.

Le mobilier mérite un mot. Dans une location courte durée, il appartient au propriétaire et il subit une rotation élevée : notre guide pour équiper un logement en location courte durée détaille ce qui compose réellement cet inventaire, dont vous aurez besoin pour fixer le capital mobilier à assurer.

Une PNO avec extension location saisonnière couvre l'année entière ; AirCover ne couvre que les séjours Airbnb.

Les cinq points à vérifier dans votre contrat

Reprenez vos conditions particulières et cherchez ces cinq mentions. Elles se trouvent en quelques minutes et évitent la mauvaise surprise.

1. La location saisonnière est-elle nommée ? Si elle apparaît dans les exclusions, votre contrat ne vous couvre pas pour ce que vous faites.
2. La responsabilité civile est-elle incluse ? C'est elle qui est obligatoire en copropriété.
3. Quel capital mobilier est assuré ? Comparez-le à la valeur réelle de votre équipement, électroménager et literie compris.
4. La perte de revenus locatifs est-elle garantie ? Et pour combien de mois.
5. Le logement vacant est-il couvert ? Certains contrats limitent la garantie au-delà d'une durée d'inoccupation continue, ce qui tombe mal en janvier à Amiens.

Un conseil de méthode : écrivez à votre assureur plutôt que de l'appeler, en décrivant précisément votre usage, et conservez sa réponse. C'est cette trace écrite qui fera foi le jour d'un sinistre.

Cinq lignes à vérifier dans vos conditions particulières, et une réponse écrite de votre assureur à conserver.

Questions fréquentes

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